Noua Casa

Ce fel de case pot fi cumparate prin programul „Noua Casa”

1. locuinte noi, finalizate cu cel mult 5 ani inainte de solicitarea creditului
2. locuinte reabilitate/consolidatepentru reducerea riscului seismic, ale caror lucrari de reabilitare s-au facut cu cel mult 5 ani inainte de accesarea creditului;
3. locuinte mai vechi de 5 ani

Pentru anul 2022, plafonul alocat programului „Noua Casa” este de 1,5 miliarde de lei si deocamdata nu a fost epuizat. Va fi si greu dat fiind ca oamenii au devenit mai reticenti la ideea de credit, momentan.

Valoarea maxima a creditului, care se acorda in lei, pentru o casa, este:

• 66.500 de Euro - pentru locuinte al caror pret este de maxim 70.000 Euro, iar avansul este de 5%;
• 119.000 Euro - pentru locuinte al caror pret este de maxim 140.000 Euro, iar avansul este de 15%.

  Se pot cumpara si case mai scumpe, daca va da mana, dar achitati diferenta de la cat va da banca pana la pretul final al casei. De asemenea in program se pot incheia si promisiuni de cumparare/creditare pe 18 luni – daca casa nu e gata - sau nu v-ati hotarat asupra uneia anume si inca mai cautati.

Dobanda pentru credit prin „Noua Casa”

Dobanda este variabila, calculata in functie de Indicele de Referinta pentru Creditele acordate Consumatorilor (IRCC) la care se adauga o marja fixa de 2%.

Garantiile cerute in cazul acestui credit sunt urmatoarele:

• ipoteca de rang I in favoarea bancii si a Statului Roman asupra imobilului achizitionat prin credit,
• ipoteca mobiliara asupra soldurilor creditoare ale tuturor conturilor deschise la banca finantatoare;
• depozit colateral constituit in favoarea bancii si valabil pe intreaga durata a finantarii, reprezentand contravaloarea primelor 3 rate de dobanda.

Cu alte cuvinte, „Noua Casa” este tot un credit ipotecar, adica locuinta cumparata nu e a voastra pana cand nu achitati ultima rata, doar ca ipoteca e impartita intre banca si stat. La achizitia casei se face o asigurare obligatorie a locuintei (PAD) si o asigurare facultativa, ambele cesionate in favoarea Statului, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice si a bancii, pe toata perioada de creditare, adica maximum 30 de ani. Costul unei asigurari obligatorii este de maximum 20 de euro/an. O asigurare facultativa se calculeaza la valoarea casei si acopera diverse riscuri, de regula mai multe decat cea obligatorie.

Ce conditii trebuie sa indeplineasca creditatul: varsta maxima, salariu minim

Statul nu conditioneaza garantarea creditului de varsta creditatului, cele care pun conditia varstei sunt bancile. Teoretic trebuie sa aveti minim 18 ani si maxim 70-75 de ani la finalizarea creditului, depinde de banca la care mergeti. Deci daca luati un credit pe 30 de ani nu puteti avea mai mult de 40-45 de ani la momentul contractarii. Unele banci impun o asigurare de viata pentru persoanele mai in varsta care vor credite. De asemenea, unele banci cer sa fi fost angajat de cel putin 3 ani, iar veniturile legale, raportate la ANAF, sa fie suficiente astfel incat sa va permiteti sa platiti o rata de 40-45% din salariu.

Exemplu de calcul al ratei*

De exemplu, pentru o casa de maximum 70.000 de euro, cu un avans de 5% veti contracta un credit de 66.500 de euro (316000 Ron la cursul de 4.75 Ron/Euro. Daca vreti sa-l rambursati in 30 de ani veti plati o rata in jur de de 1630 de lei lunar, deci va trebuie un salariu in jur de 3600-4000 de lei. . Desigur, exista posibilitatea contractarii unui credit in doi, daca aveti curaj sa va inhamati impreuna la o asemenea datorie. Cei cu salarii mai mici nu au alta solutie decat sa economiseasca si sa achite un avans mai mare, astfel incat creditul luat sa nu le impovareze veniturile mai mult de 40% din salariu. Pe langa conditiile de varsta si venit mai este si aceea a proprietatii. Poate beneficia de credit „Noua Casa” numai cine: - nu detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul/sotia nicio locuinta, indiferent de modul in care a fost dobandita;

• are in proprietate cel mult o locuinta, cu o suprafata utila mai mica de 50 mp, dar care nu a fost achizitionata prin programul Prima Casa. Se cere o declaratie de proprie raspundere in acest caz.

De exemplu daca unul dintre soti a mai accesat un credit garantat de stat inainte, creditul nou poate fi luat doar de celalalt sot, daca acesta indeplineste criteriile de varsta si venit amintite. Celalalt sot va deveni astfel doar coplatitor sau garant. Garantul este parte semnatara a contractului de garantare, are calitatea de co/proprietar al locuintei achizitionate in cadrul Programului „Noua Casa”, isi asuma toate obligatiile si beneficiaza de aceleasi drepturi ca si beneficiarul creditului.

De cati bani e nevoie la inceput:

Avansul minim obligatoriu – 5% daca locuinta nu depaseste 70.000 Euro sau 15% daca are un pret cuprins intre 70.001-140.000 Euro, calculat in lei la cursul oficial al BNR valabil/aplicabil la data incheierii promisiunilor bilaterale . Depozitul colateral – adica contravaloarea a 3 rate de dobanda, constituit pentru garantarea dobanzii. Comisionul anual de garantare catre FNGCIMM (institutia statului care gestioneaza programul „Noua casa”) - 0,3% - stabilit anual de Ministerul Finantelor Publice si calculat la sold. Pentru locuintele de pana in 70.000 euro, comisionul se aplica la 50% din soldul creditului, iar pentru cele ce trec de 70.000 euro, comisionul se aplica la 60% din soldul creditului. Alte costuri:

• prima de asigurare a imobilului;
• taxele notariale pentru cumpararea locuintei. Gasiti aici un calculator de taxe notariale;
• taxele de cadastru si intabulare;

Birocratia Teoretic nu e mare. Pasul unu e sa gasiti banca si sa vedeti daca sunteti eligibili. Pasul doi e sa gasiti casa potrivita. Apoi banca incarca toate documentele pe aplicatia web a FNGCIMM si asteapta aprobarea. Cumparatorul poate si el sa urmareasca stadiul dosarului in aplicatie. Cele mai frecvente motive de invalidare a dosarului (care nu inseamna respingere, ci temporizare) sunt:

• lipsa documentelor obligatorii (o lista a acestora o gasiti pe fngcimm.ro),
• documente expirate sau ilizibile,
• informatii completate gresit in aplicatie etc.

Ce se poate/nu se poate face cu „Noua Casa”:

• se poate inchiria?

Da, cu acordul bancii si al Ministerului de Finante si cu inregistrarea la ANAF a contractului de inchiriere.

• poate sa gazduiasca sediul unei firme?

Da, cu acordul bancii si al Ministerului de Finante.

• poate fi vanduta?

Numai dupa 5 ani de la achizitie si numai cu acordul bancii si al Ministerului de Finante. Daca vreti sa o vindeti inainte de cei 5 ani se poate numai cu urmatoarele conditii:

1. rambursarea integrala, anticipata sau la termen a creditului, cu acord de radiere emis de FNGCIMM, la solicitarea scrisa a bancii.
2. preluarea creditului de catre o persoana eligibila in cadrul Programului.

In caz de divort, creditul va fi preluat de unul dintre soti, cu acordul bancii si al statului, in urma partajului.

Comparativ cu creditul ipotecar, programul Noua Casa are avantaje…

• TVA-ul de 5% pentru locuintele care costa maximum 140.000 de euro – cu un credit ipotecar puteti cumpara locuinte mai scumpe si evident acolo TVA-ul e de 19%;
• Avansul minim de 5% pentru casele de pana in 70.000 euro – la ipotecar e de 15%;

… si dezavantaje:

• Dobanda variabila;
• Conditiile de varsta, venit si proprietate – la creditul ipotecar nu conteaza cate proprietati aveti, iar veniturile luate in calcul nu sunt limitate la salariu;
• „Noua Casa” nu poate fi data in plata daca vreti sa renuntati la ea si la credit – ipotecarul poate fi dat in plata;
• Nu se poate vinde timp de cinci ani dupa achizitionare – la ipotecar nu exista aceasta conditie;
• Bicrocratia mai mare, pentru ca e implicat si statul – creditul ipotecar fiind acordat doar de banci, are o birocratie mai mica;
• perioada de rambursare limitata la 30 de ani - la ipotecar e mai mare.

.Articol preluat de la Anuntul.ro (https://www.anuntul.ro/stiri-articole-comunicate/venit-necesar-si-varsta-maxima-credit-noua-casa)